Зачем нужны страховые брокеры

Одними из самых заметных страховых посредников являются страховые брокеры. Это компании, которые помогают бизнесу найти наиболее сбалансированное предложение на страховом рынке, а также оказывают поддержку во время всего периода действия договора страхования. О том, как выбрать надежного игрока и какие плюсы дает работа с ним, разбираемся в блоге Mainsgroup.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ:

12 августа 2024

ТЕГИ:

ПОДЕЛИТЬСЯ:

По итогам 2023 года сборы страховщиков через страховых посредников (брокеры, страховые агенты, прочие ЮЛ) выросли на 23% относительно аналогичного периода 2022 года и составили 1,86 трлн руб. Вместе с тем премии страховщиков, полученные через брокеров, выросли на 15,5% до 97,7 млрд руб. В целом доля страховых посредников во всех сборах страховщиков составила 81%.

Эти страховые консультанты являются особыми игроками страхового рынка, действующие в интересах клиента и оказывающие услуги, связанные с заключением и исполнением договоров страхования. Они должны быть лицензированы Центральным банком Российской Федерации для ведения своей деятельности.

Обычно эти консультанты выступают посредниками между страховой компанией и страхователем, помогая оценить риски своего клиента, сконструировать и подобрать страховое покрытие и предоставить консультации. Они получают вознаграждение от страховых компаний либо напрямую от Страхователя, оно может составлять процент от суммы договора или фиксированную величину. Средний размер комиссионного вознаграждения по итогам 2023 года составил 12% от страховой премии. Консультант по страхованию также может работать по прямому брокерскому договору с клиентом (страхователем), где оговорен объем работ и вознаграждение. У страховых агентов ситуация несколько иная: их доход напрямую связан со стоимостью страховых полисов, предоставляемых компанией, чьи интересы они представляют. Законодательство Российской Федерации запрещает одновременное получение комиссии от клиента и компании, требуя раскрывать размер вознаграждения для обеспечения прозрачности системы.

Посреднические услуги распространяются в том числе на, так называемые, личные виды страхования, куда входят ДМС сотрудников: страхование от несчастного случая, критические заболевания, программы профилактики и т.п.; на имущественные виды страхования: страхование имущества и недвижимости, строительно-монтажных работ, всех видов ответственности, торговых кредитов (дебиторской задолженности), а также страхование кибер-рисков, ответственности директоров и должностных лиц.

В последнее время особенно популярны страхование каско и ДМС. Ценность каско объясняется усложнением обновления автопарка, при том, что страховые получили доступ к ремонтным ресурсам, которые недоступны для ЮЛ напрямую.
В рамках высокой конкуренции за кадры и с целью повышения лояльности компании активно смотрят в сторону сохранения и расширения ДМС, при этом сталкиваются с необходимостью выделения бюджета на другие категории льгот, конкурирующих с ДМС за бюджет.

"

— отмечает председатель АПСБ Катерина Якунина

Консультант по страхованию обеспечивает взаимодействие между страхователем и страховщиком, предлагая различные услуги:

Анализ производственного цикла, оценка и проектирование возможных сценариев развития последствий страхового события, формирование дополнительных возможностей для расширения страхового покрытия. Сравнение лучших практик у компаний той же или смежных отраслей

Специалист следит за исполнением договора, контролирует оплату страховых взносов и вносит изменения в договор, а также инициирует его досрочное расторжение в случае необходимости

Проводится анализ предложений нескольких страховых компаний и подбирается лучший вариант. При этом можно сотрудничать с разными страховщиками без привязки к одной компании. Страховой агент также может предоставлять консультации, но его рекомендации ограничиваются предложениями компании, на которую он работает

Профессиональные посредники оказывают помощь при страховом случае: готовят документы, оценивают ущерб и ведут переговоры со страховой компанией на предмет страхового возмещения

Основная задача брокеров и страховых агентов — обслуживать риски клиента и минимизировать ситуации некачественной работы и отказов со стороны страховых. Работа с рисками клиента начинается с их оценки и анализа ситуации. Неправильная оценка может привести к разногласиям или отказу в возмещении ущерба. В некоторых видах страхования проводится сравнительный анализ аналогичных компаний, что позволяет оценить возможности страхового покрытия и применить опыт других игроков. Так, например, в медицинском страховании можно сравнить широту предоставляемого покрытия на примерах других компаний отрасли и проанализировать преимущества для оценки своего EVP (Employer Value Proposition).

Затем следует разработать программу страхования, получить предложения от страховых компаний, обработать их и составить договор.
На примере нашего портфеля такая скрупулезная работа по вычитке договора и оспариванию юридической конструкции на старте приводит к 100% выплатам при наступлении страхового случая.

После подписания договора клиенту помогают в администрировании, урегулировании убытков и других вопросах.

Одним из примеров работы нашей компании является кейс, когда к Mains обратился фармацевтический дистрибьютор со списком из более чем 200 дебиторов. Это оказалось слишком большим количеством для первоначальной оценки со стороны страховой компании. Перед специалистом встала задача получении рыночных котировок для всего списка указанных дебиторов. Mains выполнили задачу в два этапа:

В результате количество запросов для рассмотрения было уменьшено с 200 дебиторов до 38. Риски клиента были преобразованы в более понятную для рынка форму, что облегчило процесс принятия решений.

1

Провели первичный кредитный анализ портфеля клиента и переработали предоставленные данных, разделив дебиторов на группы в соответствии с их принадлежностью к определенным холдингам

Вместо того, чтобы формировать запросы для каждого отдельного дебитора, сосредоточились на группах компаний

2

Услуги страховых посредников полезны для крупных компаний и индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, поскольку помогают оптимизировать ресурсы. Они обеспечивают бизнесу:

Клиенту предоставляется подробная информацию о страховых продуктах и услугах, тарифах, сроках действия и ограничениях страхового полиса. Для него также консультации по страховым случаям, выплатам и оформлению документов. Ближе к окончанию срока страхового полиса клиенту рекомендуют продлить страховку или предлагают альтернативы

Опытный игрок специализируется в области страхования и разбирается в особенностях работы разных страховых, их финансовой стабильности, репутации и стоимости продуктов. Он поможет предотвратить ошибки, которые могут возникнуть при прямом заключении договора со страховщиком. Страховой агент знаком с продуктами только тех компаний, которые он представляет, и его рекомендации могут быть менее разнообразными

Профессиональный консультант несет ответственность за защиту интересов страхователя при возникновении разногласий между страховой компанией и клиентом. Клиенту будут предложены оптимальные условия страхования благодаря опыту и знаниям консультанта. Страховщики стараются избегать конфликтов – опытный посредник обеспечивает им прибыль от продажи страховых продуктов. Если спор все же возникает, консультант оказывает профессиональную поддержку клиенту, включая обращение в суд

Страховка через брокера обычно обходится дешевле, чем при прямом обращении в страховую. Часто брокеры имеют специальные условия с компаниями, что дает им право на скидки. Страховой агент действует в интересах страховой компании, продавая её полисы, тогда как брокер помогает клиенту выбрать наилучший продукт на рынке

Специалист часто договаривается о перестраховании рисков через себя. Это дает уверенность в возмещении выплаченной клиенту суммы