Часто задаваемые вопросы

Брокер, как юрист, начинает свою работу с общей консультации, чтобы обозначить вопросы и задачи, а также желаемый результат от взаимодействия с клиентом.

Работа с рисками клиента начинается с их оценки и глубокого понимания ситуации. Неверная оценка на ранних этапах приводит к спорным ситуациям или отказе в выплате при урегулировании убытков.
По отдельным видам страхования для клиента проводится бенчмаркинг на примере схожих компаний. Это позволяет оценить собственное страховое покрытие и воспользоваться опытом коллег по отрасли.

Следующим этапом работы является составление программы страхования, получение цены от страховщика, работа с этой ценой и дальнейшее формирование договора с минимизацией возможных ошибок и серых зон.

После заключения договора брокер сопровождает клиента в части его администрирования, урегулирования убытков и прочим вопросам.
Ключевая задача брокера - работа с рисками клиента и минимизация ситуаций плохого обслуживания или отказов СК.

В ценообразовании участвует множество факторов: как рыночные, так и внутренние процессы и политики страховых компаний. Брокер, занимаясь размещением рисков широкого круга клиентов, каждый день имеет гораздо большую насмотренность, опыт и понимание этих процессов. Также важно отметить, что сотрудники брокера Mains имеют многолетний опыт работы в страховых компаниях на управленческих должностях. Это в совокупности дает нам возможность обращать внимание как на широкие вопросы, так и на мелкие нюансы страхового покрытия, вести со страховыми компаниями профессиональный диалог, а зачастую подсказывать им лучшие конструкции договора страхования и возможности по управлению рисками.

Есть два варианта работы страхового брокера.

1. Брокерский договор между брокером и клиентом
В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования, если такое предусмотрено отношениями с клиентом.

2. Работа без прямого договора, на основании письма о назначении и существующего агентского договора между Брокером и Страховой компанией..

Как это работает: Страховщик заинтересован в привлечении и обслуживании клиентов и готов платить брокеру за эти функции. У брокера Mains заключены договоры с 20+ страховыми компаниями. Соответственно, подобрав для клиента страховое покрытие и комфортного Страховщика, брокер получит свою комиссию с него. (нет заинтересованности в конкретной СК).
Размер комиссии можно заранее оговорить и по закону брокер/страховщик обязан ее раскрыть по запросу клиента.

На практике работа по такому варианту востребована абсолютным большинством клиентов, т.к. не возникает дополнительных издержек на заключение прямого договора с брокером, перечислений денег, отчетов и т.п.

При этом услуга оказывается в полном объеме, а платит за нее Страховая компания, что НЕ влияет на стоимость страхования, т.к. издержки на привлечение и ведение нового бизнеса в любом случае вшиты в тарифную ставку.

Брокерская деятельность, в отличии от агентской, подлежит обязательному лицензированию и подконтрольна Центральному Банку Российской Федерации. Брокеры могут заниматься как операциями страхования, так и перестрахования в интересах Страхователей и Перестрахователей.

Если же говорить по сути своей деятельности, то агент, по мировой практике, привязан к Страховщику и представляет интересы, в первую очередь, страховой компании. Это такой внештатный сотрудник. Брокер, наоборот, действует как представитель клиента и в интересах клиента. Очень важно, что брокер может комбинировать покрытие от разных страховых компаний для максимальной эффективности страховой защиты клиента.

Есть две группы рисков/видов страхования: так называемые имущественные и личные.

К первым относится страхование имущества от пожаров и прочих рисков, страхование перерыва в деятельности, ответственность перед третьими лицами, включая общегражданскую, профессиональную, а также ответственность директоров и должностных лиц. Сюда же входит страхование автопарков, авиации, страхование грузов и дебиторской задолженности.

К группе личных видов страхования относятся ДМС, страхование от несчастных случаев, при онкологии, а также профилактические мероприятия и сезонные риски, как, например, страхование при укусе клеща.

Таких примеров может быть много. В частности не принимаются на страхование ветхие сооружения, находящиеся в аварийном состоянии, не обеспеченные системами безопасности и т.п. То же касается оборудования, складских запасов и т.п.

Брокер вникает в нюансы страхового покрытия и понимает работу страховой компании, чтобы повысить эффективность страховой защиты для страхователя. Оказывает консультации и приводит в пример кейсы из своей широкой практики, чтоб повышает осведомленность клиента о собственных рисках и вариантах их защиты.

Брокер понимает как управлять стоимостью договора, чтобы обеспечить баланс цены-качества предоставляемой страховой услуги.
Плюс к этому брокер оказывает сервис на всем протяжении действия договора страхования, помогая клиенту при работе с убытками или администрированием договора и отстаивая интересы клиента перед страховщиком.

Отличительной особенностью брокера Mains является приверженность цифровым решениям, мы предлагаем клиентам не только услугу, но и цифровую обвязку к ней, чтобы взаимодействия участников договора страхования сделать максимально прозрачным, удобным и полезным.

Если речь про договор страхования, то он заключается непосредственно со страховой компанией или несколькими страховщиками (частный случай конструкции сострахования). Брокер не является стороной договора, но может быть отдельно упомянут в нем в качестве представителя клиента (Страхователя).

Получатели страховых услуг вправе обратиться за защитой своих прав непосредственно в страховую организацию, а также в государственные органы, органы местного самоуправления, государственные и муниципальные учреждения и иные организации, на которые возложено осуществление публично значимых функций (в том числе к их должностным лицам), в соответствии с Федеральным законом от 2 мая 2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации».

1. Обратиться к Генеральному директору Страховщика,
2. Обращение в Банк России;
3. Обращение в территориальный орган Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека;
4. Обращение во Всероссийский союз страховщиков;
5. Обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг;
6. Обращение с исковым заявлением в суд;
7. Проведение процедуры медиации;

Получатели страховых услуг вправе избрать гражданско-правовые способы защиты своих прав во внесудебном и (или) досудебном порядке, предусмотренным действующим законодательством, в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2010 № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)».

С 28 ноября 2019 года в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (О финансовом омбудсмене) устанавливается обязательный досудебный порядок защиты прав. Получатели страховых услуг, в случае наличия разногласий, которые невозможно урегулировать в досудебном (внесудебном) порядке вправе обратиться в суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией.
Если имеется претензия или жалоба на работу страхового брокера, потребитель услуги может обратиться через интернет-сайт брокера. Такой функционал обязателен к наличию в сети интернет согласно требованию регулятора.
Так на сайте брокера Mains предусмотрена соответствующая процедура.

Это редкая ситуация, когда требуется расторгнуть договор страхования. Тем не менее условия расторжения в обязательном порядке прописаны в договоре страхования и правилах страхования. Как правило, процесс подразумевает несколько шагов: обращение страхователя напрямую или через страхового брокера, перерасчет страховой премии Страховщиком, подписание документов о расторжении и проведение финансовых взаиморасчетов.

Стоит обратить внимание, что для некоторых договоров страхования расторжение в период менее года действия договора может повлечь за собой иные расходы. В частности, если договор страхования ДМС действует менее года, происходит доначисление страховых (налоговых) взносов на оплаченную за сотрудников страховую премию.

Это зависит от конкретной услуги и/или объема услуг, оказываемых клиенту.

Это может быть разовая консультация или полноценная работа с рисками клиента на всем протяжении действия договора страхования.
Также влияет на стоимость конструкция договорных отношений: договор напрямую с клиентов или через страховую компанию.

В большинстве случаев брокер получает вознаграждение через механизм взаимодействия со страховщиком. Уровень такого вознаграждения составляет несколько процентов от страховой премии, оплачиваемой клиентом. На примере ДМС комиссия может быть в вилке 3-10% от страховой премии. В отдельных случаях размер вознаграждения может быть ниже этих значений, а также иметь фиксированный абсолютный потолок в рублях, если это оговорено с клиентом.

Да, можно. Рынок страхования в России очень конкурентен и у клиентов есть широкие возможности для получения предложений от разных СК на базе широты страхового покрытия, стоимости, цифровых решений, сервисных опций и прочих параметров.
Чтобы получить глубокий анализ возможностей рынка, а также профилирование рисков и способов работы очень полезным будет работа со страховыми брокерами. Тем более, что их работа не удорожает программу страхования, но приносит много качественных улучшений.