ДАТА ПУБЛИКАЦИИ:

20 ноября 2024

ТЕГИ:

ПОДЕЛИТЬСЯ:

Кумуляция рисков подразумевает реализацию страхового случая, который затрагивает множество застрахованных объектов и приводит к значительным потерям страховщиков и страхователей. Причины и виды кумуляции рисков разнообразны, однако этим явлением можно управлять. Разбираемся вместе с Mains, как это делать и почему важно подходить к процессу осознанно.

Кумуляция страховых рисков происходит, когда большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами затрагиваются одним и тем же страховым случаем, что приводит к очень крупному убытку. В перестраховании кумуляция возникает, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, включающих одни и те же риски.

Страховые организации нередко используют ценные бумаги как объект вложений для формирования страховых резервов, что может создавать дополнительные риски при колебаниях процентной ставки на рынке.

1. Объективные причины, связанные с внешними обстоятельствами, например, авариями или техногенными катастрофами. Пример объективной причины кумуляции рисков – наводнение или землетрясение в регионе, где страховая не ожидала таких событий.

2. Субъективные причины, связанные с ошибками или недобросовестными действиями сотрудников, партнеров или клиентов страховой компании. Пример субъективной причины кумуляции рисков – страховая организация берет на себя специфические и непопулярные риски с привлекательным процентом вознаграждения, что может привести к несбалансированному рисковому портфелю.

Например, террористическая атака на башни Всемирного торгового центра 11 сентября 2001 года привела к значительным потерям в страховании имущества, страховании от перерыва в производстве, компенсациях работникам, авиационном страховании, медицинском страховании, личном страховании и страховании жизни. Страховые выплаты составили от 10 до 20 млрд долл. Еще одна показательная история – землетрясение и цунами в Японии 11 марта 2011 года. Это стало причиной убытков в страховании имущества на общую сумму около 34 млрд долларов.

В Российской Федерации одним из ярких примеров кумуляции рисков являются атаки беспилотников на деловой район «Москва-Сити». Летом комплекс, где здания расположены относительно недалеко друг от друга, подвергся нескольким атакам беспилотников. Следом Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) исключила его территорию из перестраховочного покрытия от терактов в связи с невозможностью осуществить контроль кумуляции рисков.

1. Временная кумуляция. Означает, что риск возникает в определенные периоды времени, например, во время отпусков или праздников. Это связано с ростом активности людей, что может привести к повышению вероятности возникновения несчастных случаев или других проблем. К таким рискам относятся увеличение количества дорожно-транспортных происшествий во время летних отпусков, рост числа пожаров в новогодние праздники.

2. Пространственная кумуляция. Означает, что риск возникает на определенной территории. Например, в районах с высокой плотностью населения или вблизи промышленных объектов вероятность возникновения аварий или экологических катастроф выше. Примером пространственной кумуляции могут служить аварии на дорогах вблизи школ и детских садов, лесные пожары в засушливых регионах.

3. Совокупная кумуляция. Означает, что риск возникает при сочетании нескольких факторов риска. Например, стихийные бедствия и техногенные катастрофы могут привести к серьезным последствиям, если они происходят одновременно или последовательно. Примерами в этом случае являются наводнение, вызванное сочетанием сильных дождей и таяния снега, или авария на химическом заводе, которая приводит к выбросу вредных веществ и загрязнению окружающей среды.

Вместе с тем катастрофические события могут вызвать корреляцию рисков. Например, если авария повредит инфраструктуру, то это с высокой вероятностью приведет приведет к сбоям в поставках товаров и услуг, а также к нарушению бизнес-процессов. Это может вызвать цепную реакцию и привести к кумуляции для многих компаний и отраслей.

Несбалансированный портфель возникает, когда риски неравномерно распределены между группами или типами рисков. Это может привести к снижению финансовой устойчивости страховой организации.

Существует три основных типа страхового портфеля: агрессивный, консервативный и диверсификационный (смешанный). Агрессивный тип характеризуется высокой степенью риска и доходности, но низкой финансовой устойчивостью, консервативный – низкой степенью риска, устойчивым низким доходом и высокой финансовой устойчивостью, а диверсификационный – средним уровнем риска, дохода и финансовой устойчивости.

Говоря подробнее о внутренних факторах, стоит отметить, что существуют законодательные изменения, которые могут повлиять на распределение рисков между страхователями и страховщиками, а также на условия страхования. Проблемы в экономике могут привести к увеличению числа страховых событий и изменению страхового рынка.

1. Неблагоприятная рисковая ситуация, в частности катастрофические события или корреляция рисков;
2. Несбалансированный страховой портфель, когда риски не распределены равномерно между группами или типами рисков;
3. Положительная корреляция между рисками, когда возникновение одного риска увеличивает вероятность реализации другого;
4. Внутренние факторы, такие как законодательные изменения и проблемы в отрасли экономики.

1. Оценка, анализ и селекция рисков: страховщики должны быть готовы тщательно оценивать и анализировать риски, которые они принимают на страхование, чтобы определить вероятность наступления страхового события и размер возможных убытков.

2. Разработка стратегий управления рисками: на основе результатов анализа рисков страховщики разрабатывают стратегии, которые включают в себя определение лимитов ответственности, установление страховых тарифов и разработку правил и процедур урегулирования страховых событий. Эти правила позволяют учитывать разные виды страхования и регулировать суммы страхового покрытия в зависимости от особенностей каждого договора страхования.

3. Мониторинг и контроль рисков: страховщики должны регулярно отслеживать и контролировать уровень кумуляции рисков в своем страховом портфеле, чтобы своевременно выявлять возможные проблемы и принимать меры по их устранению.

4. Перестрахование: страховщики могут использовать перестрахование для передачи части своих рисков другим страховым фирмам или перестраховочным организациям, чтобы распределить убытки и снизить вероятность инвестиционных рисков и крупных выплат.

5. Информирование и обучение клиентов: перед заключением договора страхования страховщики могут предоставлять клиентам информацию о рисках, связанных с их страхованием, и обучать их правильному поведению в случае наступления страхового события.

6. Законодательное регулирование: государство устанавливает правила и нормы, регулирующие деятельность страховщиков, чтобы обеспечить защиту интересов страхователей и предотвратить возникновение ситуаций, когда страховщики сталкиваются с кумуляцией рисков. Эти правила также определяют порядок оказания медицинской помощи в рамках договоров медицинского страхования.

1. Финансовые потери для страховой компании: когда происходит кумуляция, компания может столкнуться с одновременным возникновением нескольких страховых событий, что приводит к значительным финансовым потерям.

2. Неплатежеспособность: в случае кумуляции рисков страховая фирма может стать неспособной покрыть все убытки, что может привести к ее неплатежеспособности и даже банкротству.

3. Снижение доверия клиентов: когда страховая организация сталкивается с крупными убытками из-за кумуляции, это может подорвать доверие клиентов к ней и привести к оттоку.

4. Необходимость пересмотра стратегии управления рисками: чтобы предотвратить подобные ситуации в будущем, страховые компании должны пересмотреть свою стратегию и принять меры для снижения вероятности кумуляции.

5. Экономика: кумуляция рисков может оказать негативное влияние на экономику, поскольку она может привести к сокращению инвестиций, замедлению экономического роста и снижению уровня жизни населения. Для страховых компаний важно учитывать влияние таких ситуаций на рыночную стоимость своих базовых активов, поскольку изменение стоимости требует пересмотра объёма страховых резервов.

1. Прогнозировать и предотвращать негативные последствия. Зная о возможности кумуляции, компании могут разрабатывать стратегии для минимизации их воздействия и предотвращения финансовых потерь.

2. Улучшать управление рисками. Осознание кумуляции позволяет организациям выявлять и анализировать взаимосвязь между различными типами рисков, что помогает принимать обоснованные решения при управлении ими.

3. Обеспечивать надежность и стабильность. Кумуляция рисков может привести к серьезным финансовым потерям и даже банкротству компании. Осознание этой проблемы помогает компаниям принимать меры для обеспечения надежности и стабильности своего бизнеса.

4. Соблюдать требования законодательства и регуляторов. Многие страны и международные организации требуют от компаний проводить оценку и управление рисками, включая кумуляцию.

Таким образом, кумуляция страховых рисков – это крайне опасное явление, которое может привести к значительным негативным последствиям как для страховщиков, так и для их клиентов. Кумуляция рисков происходит, когда один страховой случай затрагивает множество застрахованных объектов одновременно, при этом причины произошедшего могут быть как субъективными, так и объективными. Несмотря на разнообразие видов кумуляции, этим явлением важно и возможно управлять. Полисы коммерческого страхования могут помочь покрыть различные виды рисков.

Осознание важности рисков и применение соответствующих методов управления помогает страховым компаниям не только минимизировать потенциальные убытки, но и укрепить свою позицию на рынке, повысить доверие клиентов и обеспечить долгосрочную стабильность бизнеса. В современном мире, где риски становятся все более сложными и взаимосвязанными, умение эффективно управлять кумуляцией рисков становится ключевым фактором успеха для любой страховой организации. В Mainsgroup готовы оказать помощь по этому вопросу.