Страхуемые
и нестрахуемые риски

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ:

15 октября 2024

ТЕГИ:

ПОДЕЛИТЬСЯ:

Многие организации уделяют большое внимание страхованию возможных угроз для своего бизнеса, что позволяет экономить средства и беречь репутацию. Для приобретения страхования и планирования деятельности компании важно отличать страхуемые риски от нестрахуемых, с чем может справиться не каждый клиент. Вместе с Mainsgroup разбираемся, какие события страховщики могут застраховать, а какие нет, и в каких случаях риск становится предметом договоренностей между страхователем и страховщиком.

По итогам второго квартала 2024 года рынок страхования вырос на 36,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и достиг 715 млрд руб., следует из данных ЦБ. Объем выплат увеличился на 25% и составил 312 млрд. руб. Росту рынка способствовали накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ), добровольное медицинское страхование (ДМС), а также автокаско. Общие сборы в сегментах ИСЖ и НСЖ увеличились в два раза по сравнению с прошлым годом и почти в полтора раза по сравнению с предыдущим кварталом, достигнув 260,6 млрд руб. Это стало возможным благодаря появлению программы с фиксированным доходом на срок до одного года, которая была сопоставима со ставками по банковским вкладам.

Объем страховых взносов по ДМС в сегменте юридических лиц увеличился на 30,1% за год и составил 56,9 млрд руб. Большое количество компаний стремится использовать ДМС для улучшения социального пакета сотрудников. Количество застрахованных сотрудников во втором квартале выросло почти в два раза по сравнению с прошлым годом. Рост может быть связан с тем, что работодатели расширяют социальный пакет, чтобы удерживать и привлекать работников в условиях дефицита кадров на рынке труда.

Объем взносов по страхованию автокаско во втором квартале 2024 года увеличился на 22,3% и составил 75,9 млрд руб. Такая тенденция объясняется ростом продаж новых автомобилей и увеличением числа застрахованных подержанных машин из-за повышения их стоимости и роста цен на восстановительный ремонт.

Наибольшее сокращение премий произошло в сегментах кредитного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с банковскими услугами. За отчетный период этот показатель упал на 43,2% по сравнению с прошлым годом и составил 66,3 млрд руб.
Это произошло из-за отказа некоторых банков от страхования потребительских кредитов. Кроме того, сокращение сегмента может быть связано с практикой банков по продаже ДМС вместо классического страхования при кредитовании. Вместе с тем ЦБ отмечает, что сокращение объемов взносов по кредитному страхованию жизни заемщиков в целом наблюдается третий квартал подряд.

Подобные тенденции говорят о стремлении в том числе юридических лиц заранее позаботиться о рисках, а также указывают на популярность страховых услуг. Если в общем понимании риск – это любая возможная опасность, то в страховании это явление имеет более сложное определение.

Юридические лица страхуют риски, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь в результате возникновения непредвиденных ситуаций, поскольку страхование позволяет получить компенсацию при наступлении страхового случая. Также для минимизации предпринимательских рисков страхование помогает защитить бизнес от убытков.

Страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или другим третьим лицам. Страховая компания не может отказать в выплате, если страховой случай произошел в период действия договора страхования, в таком случае компании берут на себя обязательства по компенсации убытков.

Согласно закону, страховой риск представляет собой «предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование»‎. Оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления

Страхуемые риски – это события, которые могут быть застрахованы, то есть те риски, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Эти риски должны быть однозначно определены, поддаваться оценке вероятности наступления и соответствовать размеру премии, достаточной для покрытия возможных убытков в случае их реализации.

1. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды в результате антропогенной деятельности. К экологическим рискам относятся загрязнение воздуха, воды, почвы, а также аварии на промышленных предприятиях и транспорте.

2. Транспортные риски делятся на каско и карго. Каско покрывает риски, связанные с повреждением или гибелью воздушных, водных и наземных транспортных средств, в том числе угон и повреждения в результате стихийных бедствий. Карго касается рисков, связанных с грузами, включая их гибель, порчу или хищение товарно-материальных ценностей.

3. Специальные риски связаны с перевозкой особо ценных грузов, таких как драгоценные металлы, камни, произведения искусства и другие дорогостоящие предметы. Каждый вид риска имеет свои особенности, которые необходимо учитывать при заключении договора страхования. В случаях, когда перевозятся особо ценные грузы, компаниям важно предусмотреть все риски, включая опасность таких ситуаций, как кража или повреждение.

4. Технические риски связаны с вероятностью поломок или аварий оборудования, сбоями в технологии производства и другими техническими проблемами. Они могут возникать в различных отраслях промышленности, таких как общественное производство, энергетика, транспорт и другие.

5. Риски гражданской ответственности связаны с возможными претензиями со стороны третьих лиц и организаций в отношении вреда или ущерба, причиненного их имуществу, здоровью или жизни. Такие риски могут возникнуть в результате дорожно-транспортных происшествий, производственных аварий, пожаров и других подобных событий.

Валютные риски представляют собой значительную угрозу для стабильности бизнеса, особенно для компаний, работающих с иностранными партнерами и заключающих контракты в иностранной валюте. Эти риски возникают из-за возможного изменения валютного курса, что может привести к потерям в результате неблагоприятных колебаний.

1. Страхование валютных рисков. Компании могут заключать специальные договоры, которые покроют убытки, возникающие из-за изменения курса. Например, валютные оговорки в контрактах позволяют зафиксировать курс, что помогает избежать убытков в случае неблагоприятных изменений. Также используется страхование, которое предоставляет возможность застраховать предпринимательские риски, связанные с колебаниями валютного курса.

2. Форвардные и фьючерсные контракты
Для минимизации рисков компании могут использовать форвардные сделки или фьючерсные контракты. Эти инструменты позволяют зафиксировать курс валюты на определенный период времени, что защищает компанию от внезапных валютных курсов.

3. Нейтрализация валютных позиций
Для уменьшения влияния валютных рисков компании могут нейтрализовать валютные позиции, уравновешивая активы и обязательства в одной и той же валюте — это часто используется для защиты от спекулятивных рисков, которые могут возникнуть в результате резких колебаний на рынке.

Управление валютными рисками – это важная часть предпринимательской деятельности любой компании, связанной с международными операциями. Комплексный подход, включающий страхование, использование форвардных контрактов и валютные оговорки, позволяет значительно снизить влияние валютного курса на финансовую стабильность компании. Для защиты от риска убытков компании должны учитывать правила страхования. Эффективное управление рисками является важной частью предпринимательской деятельности и помогает минимизировать негативные последствия.

1. Операционные валютные риски. Эти риски включают возможность понести убытки при проведении операций с использованием иностранной валюты. Компании, участвующие в международных сделках, подвержены рискам, связанным с изменением курсов иностранных валют. Также это может привести к увеличению затрат на импортные контракты.

2. Трансляционные валютные риски. Они возникают, когда активы и пассивы компании номинированы в разных валютах. Изменение валютного курса может негативно повлиять на финансовую отчетность, приводя к необходимости пересчета стоимости активов и пассивов, что влияет на ликвидность компании. Чтобы избежать возникновения потерь, компании могут использовать валютные оговорки, которые фиксируют курс на момент подписания контракта.

3. Экономические валютные риски. Валютные риски касаются более долгосрочных последствий. Например, компания может потерять конкурентоспособность из-за изменения валютного курса, что повлияет на объемы продаж и доход. Колебания могут оказывать влияние на активы как в национальной валюте, так и в иностранной. Также может возникнуть риск упущенной выгоды, если компании не подготовятся к изменениям. Страхование валютных рисков позволяет компаниям заранее подготовиться к возможным изменениям и минимизировать их последствия.

Нестрахуемый риск – это риск, который большинство страховых компаний предпочитает не брать на страхование.

Обычно условно застрахованные риски – это те, которые по умолчанию не застрахованы фирмой, но могут быть включены за определенную плату при согласовании со страховой.

Страховые фирмы отмечают, что под риском теракта понимается событие, описанное статьей 205 Уголовного кодекса Российской Федерации, а именно совершение взрыва, поджога или других действий, направленных на устрашение населения и создание угрозы гибели людей, нанесения значительного материального ущерба или возникновения других тяжелых последствий с целью дестабилизации работы органов власти. Вместе с тем включение риска теракта в полис чревато повышением стоимости страхования и вероятными сложностями с урегулированием убытков.
Кроме того, страховщик может не застраховать клиента или отказать в выплате в случае страхового мошенничества (умышленного противоправного деяния, направленного на получение выгоды от страховой компании путем обмана или искажения фактов).

1. Ряд рисков сложно измерить и оценить, поэтому их страхование становится невозможным;
2. Некоторые виды деятельности или события могут быть незаконными, и их страхование запрещено;
3. Часть рисков находятся вне контроля человека, и их страхование становится бессмысленным;
4. Некоторые риски возникают редко, и статистика для их страхования еще не накоплена.

1. Приобретение дешевых или поддельных полисов;
2. Дача взятки аварийным комиссарам и экспертам страховщика, чтобы увеличить размер возмещения;
3. Страхование транспортных средств или имущества в нескольких компаниях в надежде получить страховое возмещение в каждой из них;
4. Сокрытие участия в предыдущих ДТП или их фальсификация;
5. Попытки застраховать утраченное или поврежденное имущество задним числом;
6. Инсценировка угона при скрытой продаже автомобиля.

1. Слишком высокая вероятность. Если страховая фирма считает, что опасность возникновения потерь слишком вероятна, оно, скорее всего, не подлежит страхованию.

2. Регуляторный риск. Он связан с возможными нарушениями законодательства, правового регулирования и взаимодействием с регуляторами (например, ФАС или ФНС). Страховые формы не могут предусмотреть и оценить все возможные негативные последствия для компании, связанные с этими рисками.

3. Риск, связанный с коммерческой тайной. Страховым компаниям сложно предсказать убытки, которые могут возникнуть в результате утечки или разглашения конфиденциальной информации.

4. Политический риск. Опасность возникновения событий, связанных с политической нестабильностью, войнами, революциями, национализацией и конфискацией имущества.

5. Риск пандемии. Из-за этого риска страховым фирмам практически невозможно предсказать ущерб, который может быть причинен частным лицам и корпорациям.
Такие риски существуют, поскольку некоторые ситуации и события настолько непредсказуемы, сложны и опасны, что их невозможно застраховать.

Страхователям важно различать страхуемые и нестрахуемые риски, поскольку это влияет на стоимость страховки и степень защиты.

Таким образом, страхование рисков помогает компании заранее оценить потенциальные угрозы и минимизировать их последствия, обеспечивая финансовую защиту. Заключение договора страхования предоставляет возможность получения компенсации при наступлении страхового случая, что способствует стабильности бизнеса.

Если компания планирует застраховать какие-либо риски, в Mainsgroup готовы поделиться опытом и помочь разобраться в тонкостях страхования. Команда подберет оптимальное покрытие, страховую компанию и будет сопровождать клиента на всех этапах действия договора.

1. Риски, носящие массовый характер, как войны, обычно не страхуются;
2. Страхуемые риски имеют неопределенное время, место и обстоятельства возникновения, в отличие от известных и предсказуемых событий;
3. Страхуемые риски не должны быть результатом намеренных действий страхователя или выгодоприобретателя;
4. Вероятность возникновения риска рассчитывается на основе статистических данных.
Разделение рисков важно, поскольку это помогает страховым фирмам правильно управлять своим финансовым состоянием.