ГЛАВНАЯ / БЛОГ / ФРАНШИЗА В СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЕ БИЗНЕСА
Франшиза
в страховой защите бизнеса
Когда и почему компании выбирают этот инструмент
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ:
17 октября 2024
ТЕГИ:
ПОДЕЛИТЬСЯ:
Антикризис
ДМС
Имущество
Франшиза – одна из популярных функций по оптимизации полиса. Она помогает компании снизить цену страхования, а также улучшить общее состояние бизнеса. Какой бывает страховая франшиза, и в каких ситуациях ее стоит применить разбираемся вместе с Mainsgroup.

Что такое франшиза в страховании

Условная франшиза – вид франшизы, при котором страховая не возмещает убытки, если их сумма не превышает размер установленной суммы (размер франшизы).

Под безусловной франшизой обычно понимается условие договора страхования, при котором страховая компания не возмещает убытки, если их сумма меньше установленной величины. Страховая сумма, в свою очередь, устанавливает максимальный лимит выплаты по договору. Например, если убыток составляет 80 рублей, компенсация не выплачивается, так как сумма убытка меньше безусловной франшизы – 100 рублей. Если же убыток равен 101 рублю, то возмещению подлежит только 1 рубль, так как безусловная франшиза составляет фиксированную сумму.

Зачем нужна франшиза

Страховая франшиза является важным инструментом для управления цены полиса. Она позволяет экономить на страховании – чем больше франшиза, тем сильнее снижается стоимость полиса.
Франшиза – это определенная договором страхования денежная сумма, в рамках которой страховая компания не возмещает ущерб страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Франшиза делиться на условную и безусловную
1. Временная франшиза. В этом случае страховое событие должно произойти в определенный период времени, указанный в договоре.

2. Высокая франшиза. Такая франшиза предполагает, что страхователь может получить возмещение убытка в полном объеме, за вычетом заранее оговоренной суммы франшизы. Обычно уровень высокой франшизы начинается от 100 тыс долларов США.

3. Динамическая франшиза. Этот тип подразумевает, что размер франшизы может меняться в зависимости от определенных обстоятельств. Например, в договоре может быть прописано уменьшение суммы выплат со второго страхового случая.
Кроме того, существуют другие виды франшизы:
1. Страхование имущества. Предприятие страхует свое оборудование от кражи или повреждения. Устанавливается франшиза, которая покрывает мелкие повреждения, такие как царапины или небольшие поломки.

2. Автострахование. Компания страхует свои автомобили по каско с франшизой от аварий и повреждений. Франшиза покрывает незначительные повреждения автомобилей, если машины попадают в аварии. Также полис каско с франшизой помогает снизить расходы на страхование.

3. Страхование ответственности. ЮЛ страхует свою ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда их имуществу или здоровью. Страхование с франшизой покрывает незначительные убытки, например, ущерб, нанесенный имуществу, на определенную сумму.

4. ДМС. Юридические лица используют ДМС с франшизой для расширения списка доступных медицинских организаций и перечня видов медицинской помощи без увеличения стоимости полиса. По данным опроса участников страхового рынка, в 2024 году франшиза продолжает оставаться основным инструментом управления ценой в ДМС.
Часто франшиза применяется юридическими лицами в различных видах страхования:

Преимущества и недостатки франшизы

  1. Покупая полис с франшизой, компании могут сократить затраты на страхование, однако это требует более внимательного подхода к управлению рисками.
  2. Установив определенную франшизу, страхователь может управлять рисками, с которыми он готов справляться самостоятельно.
  3. Страхователь имеет возможность выбора подходящего полиса с франшизой в соответствии с потребностями и предпочтениями. Кроме того, условия франшизы могут быть адаптированы под индивидуальные потребности и риски каждого клиента.
Использование франшизы в страховании имеет ряд преимуществ. К ним в том числе относятся следующие:
  1. При ущербе, превышающему франшизу, страхователь должен будет покрыть оставшуюся часть расходов, что может быть финансово обременительно.
  2. Франшиза может ограничить степень страховой защиты, особенно в случае, если возникает несколько небольших убытков.
  3. Страховая компания может недооценить риск, связанный с франшизой, что приведет к недополучению прибыли или даже убыткам для страховщика.
К недостаткам франшизы относятся следующие аспекты:

Как выбрать оптимальную франшизу

1. Тип франшизы. Выберите тип франшизы, который соответствует вашим потребностям и стратегии развития бизнеса. Например, безусловная франшиза выгодна для новых предприятий с ограниченным опытом, в то время как динамическая франшиза подходит для устоявшихся компаний с опытом работы на рынке. Так, полное каско идеально для компаний с большим автопарком.

2. Покрытие рисков. Определите, какие риски вы хотите застраховать, и выберите франшизу, которая покрывает эти риски. Например, если ваш бизнес подвержен риску кражи или мошенничества, выберите франшизу, которая покрывает такие случаи.

3. Лимит ответственности. Установите лимит ответственности, который соответствует размеру возможных убытков и сумме, которую вы готовы потратить на страхование. Чем больше лимит, тем меньше вероятность того, что вам придется платить франшизу, но и стоимость страховки будет выше.

4. Условия договора. Внимательно изучите условия договора франшизы, чтобы понимать свои обязанности и права, а также порядок страховых выплат и страхового возмещения убытков.

5. Финансовая устойчивость. Убедитесь, что страховая фирма имеет достаточный капитал и финансовую устойчивость, чтобы гарантировать выполнение своих обязательств. Это особенно важно при страховании жизни, где надежность страховщика имеет первостепенное значение.

6. Законодательство и регулирование. Убедитесь, что выбранная страховая фирма соблюдает все законодательные требования и нормы, регулирующие деятельность в области страхования.
Для выбора наиболее подходящего варианта страховой франшизы юридическим лицам стоит предпринять следующие шаги:
1. Изучите рынок страховых услуг и определите наиболее подходящие страховые фирмы, предлагающие франшизы;

2. Сравните условия и тарифы разных страховых фирм, учитывая размер франшизы, покрытие рисков, стоимость дополнительных услуг и возможные скидки;

3. Обратите внимание на репутацию и надежность страховой компании, отзывы клиентов и опыт работы на рынке — это гарантирует стабильность и своевременные страховые выплаты;

4. Оцените уровень обслуживания и качество предоставляемых услуг, включая скорость обработки страховых случаев, размер страховой суммы и оперативность возмещения ущерба, чтобы понять, насколько такой полис может обеспечить надежную защиту;

5. Заключите договор страхования с выбранной страховой фирмой, внимательно изучив все условия и правила франшизы;

6. Регулярно контролируйте состояние своего страхового полиса и следите за изменениями на рынке страховых услуг.
При выборе франшизы также важно учесть следующие моменты:

Заключение

Таким образом, франшиза в страховании имеет большое значение для бизнеса. Она позволяет оптимизировать затраты компании на страхование, гибко настроить полис и грамотно управлять риск-профилем компании, в частности стимулируя внимательно относиться к собственным рискам и их предотвращению. Чтобы правильно выбрать франшизу, необходимо учесть множество факторов. В Mainsgroup готовы взять на себя сопровождение клиента на всех этапах страхования — от выбора условий и заключения страхового договора до полного выполнения всех обязательств после страхового случая.