ДАТА ПУБЛИКАЦИИ:

24 сентября 2024

ТЕГИ:

ПОДЕЛИТЬСЯ:

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – важный инструмент для развития компании, поскольку он является одним из главных способов конкурентной борьбы за персонал, в частности в условиях дефицита кадров практически в каждой сфере. Договор ДМС бывает двух типов - рисковый и депозитный. В чем отличие таких договоров от рисковых и какие могут быть за и против их заключения в блоге Mains.

По итогам 2023 года объем рынка ДМС увеличился на 18,6% относительно аналогичного периода 2022 года и составил 253,5 млрд руб. Число заключенных договоров за этот период выросло на 6,5%. Это следует из отчета ЦБ. «Рынок ДМС заметно вырос в связи с расширением спроса на корпоративные программы. Это может объясняться желанием работодателей повысить свою привлекательность на рынке труда», – отмечается там.

Выплаты в 2023 году увеличились на 8,4%, в том числе из-за удорожания медицинских товаров и услуг. Во втором квартале 2023 года страховщики зафиксировали рекордные за несколько лет показатели по обращаемости. Так крупные участники рынка сообщили, что за этот период уровень обращаемости по корпоративному ДМС превысил показатели 2019 года. В частности в одной из компаний уточнили, что частота обращений клиентов по ДМС во втором квартале 2023 года составила 30%, что на 3 п. п. выше показателей 2021 и 2022 годов.

Дело в том, что в 2020 году началась пандемия коронавируса, и сотрудники компаний стали работать из дома. В условиях локдауна они не могли свободно посещать клиники, что привело к закономерному сокращению бюджетов на ДМС и увеличению числа отказов от пролонгаций. В 2021 году многие сотрудники продолжали работать удаленно, поэтому обращаемость фактически не росла, хотя и начала восстанавливаться. Однако в бюджетах на следующий год ДМС снова стал получать «доковидное» внимание.

После ковидных 2020-2021 годов российские компании стали возвращать ДМС в социальные пакеты и расширять их, в том числе чтобы привлечь вышедших на рынок сотрудников после ухода иностранных компаний и удержать своих.

Кроме того, в 2023 году выросла популярность коробочных решений в ДМС – стандартизированных продуктов, с четкими параметрами, объемом услуг, списком клиник, периодом действия. По оценкам страховых брокеров спрос на подобные продукты вырос на 5–7%. Впрочем, одна из страховых компаний отметила, что в сентябре 2023 года количество запросов на коммерческие предложения выросло на 30% по сравнению с августом. По словам экспертов, это объясняется усилением конкуренции на рынке труда, в связи с чем компании стали искать способы сохранить свои позиции и не отказываться от ДМС полностью, рассматривая «коробочные» решения как альтернативу.

Еще одним альтернативным видом ДМС является депозитное страхование. Мы сразу сделаем оговорку, что такой вид договоров не является страхованием по сути и получаемые льготы по нему незаконны, об этом ниже.

Депозитный договор ДМС отличается от рискового тем, что в нем лимит выплат по договору практически равен сумме страховой премии (за вычетом операционных издержек страховщика). Работодатель переводит определенную сумму на счет страховой компании, и руководство самостоятельно решает, как использовать эти средства для медицинского обслуживания своих работников. Особенность депозитного ДМС заключается в том, что отсутствуют фактические ограничения на проведение медицинских процедур и анализов. Обычно в программу входит не только амбулатория и плановые осмотры, но также экстренная помощь и санаторно-курортное лечение.

В некоторые программы страхования дополнительно включены физиотерапевтические процедуры и спортивная медицина. Этот вид договоров подходит для организаций, которые имеют собственные медицинские мощности (медсанчасти, поликлиники и т.д.) и нуждающихся в регулярных медицинских осмотрах и процедурах в профилактических целях, которые, как правило, не покрываются стандартными рисковыми договорами. При этом юридически понятие депозитного договора не существует. Стороны заключают обычное соглашение, отдельно обсуждая условия депозита.

Депозитное ДМС обладает рядом особенных преимуществ. Они заключаются в следующем:

Выбор надежной страховой компании является ключевым фактором успешного внедрения депозитного ДМС, так как от этого зависит качество предоставляемых услуг.

1

Работодатель сам решает, как использовать средства, переданные страховой компании, оптимизируя расходы на ДМС. В зависимости от условий страховки, можно выбирать различные варианты медицинского обслуживания. Если в вашей программе страхования есть профилактические осмотры, риск заболеваний сотрудников снижается. Также можно сделать оптимизацию расходов, тщательно выбирая актуальные для сотрудников услуги.

Возможность переноса неизрасходованных средств на следующий страховой период дает работодателю гибкость в управлении бюджетом и позволяет планировать расходы на страховой полис в долгосрочной перспективе.

2

3

Прозрачная система контроля расходов на ДМС позволяет работодателю эффективнее управлять затратами и обеспечивать качество медицинских услуг, которые прописаны в договоре для обеспечения максимальной пользы от программы.

Компания с 200 сотрудниками вносит 1 млн руб. на счет и оплачивает 7 % за обслуживание, что составляет 70 тыс. руб. В течение года 300 тыс. руб. было потрачено на медицинское лечение, а 200 тыс. руб. — на организацию отдыха для персонала. Оставшиеся 500 тыс. руб., за вычетом 7 % комиссии страховой компании, переносятся на следующий страховой период.

Выбор программы депозитного ДМС для бизнеса включает следующие этапы:

Изучите потребности ваших сотрудников в медицинской помощи, включая профилактические мероприятия, диагностику, лечение и реабилитацию

Определите, какие цели вы хотите достичь с помощью депозитного страхования ДМС. Выбор программы страхования должен учитывать потребности и цели компании

Сравните предложения разных страховых компаний по репутации, опыту, тарифам и продуктам. Также убедитесь, что выбранная страховая компания сотрудничает с аккредитованными лечебными учреждениями, способными предоставить качественную медицинскую помощь

Выберите длительность страховки, учитывая планы развития компании

Установите перечень страховых случаев и несчастных случаев, которые должны быть покрыты страховкой, а также максимальную сумму выплат и общую страховую сумму на всех сотрудников. Программа должна предусматривать корректировки в соответствии с изменениями здоровья сотрудников и медицинскими показаниями, что важно сделать, если такие изменения произойдут

3

4

6

Сравните цены разных страховых компаний и выберите наиболее выгодное предложение, учитывая скидки, бонусы и дополнительные услуги, такие как телемедицина, онлайн-консультации через мобильное приложение и страхование в зарубежных поездках. Чтобы рассчитать стоимость полиса, учитывайте количество сотрудников и перечень включаемых услуг

7

1

2

5

Адаптируйте программу страхования под потребности сотрудников и финансовые возможности компании, заключите договор со страховой компанией и начните пользоваться услугами