MAINS

Как выбрать страховщика для ДМС?

Как выбрать страховщика для ДМС?

Статья опубликована в журнале "Генеральный директор"
08/17. e.gd.ru
Об авторе

Два высших образования, 12 лет в страховом бизнесе
Галина Леонова
Окончила в 2006 году факультет прикладной математики, технической физики Московского государственного индустриального университета, в 2007-м — факультет экономики. Работала 11 лет в СПАО «Ресо-Гарантия». Три года занималась собственным бизнесом, Генеральный Директор. С октября 2016 года — в нынешней должности.

ООО «Мэйнс страховые брокеры и консультанты» (Mains insurance brokers and consultants LLC)
Сфера деятельности: страховой брокер.
Территория: головной офис — в Москве; представительство — в Казани.
Численность персонала: 10.
Количество клиентов: более 100 предприятий в России и за рубежом.

Чем поможет статья: Вы узнаете 9 нюансов, которые облегчат выбор страховой компании.

Программа ДМС привлекает в компанию высококвалифицированные кадры, мотивирует сотрудников без увеличения заработной платы, сокращает частоту и длительность пребывания на больничном. Специалисты, пользующиеся спросом на рынке, даже не станут встречаться с потенциальным работодателем, если он не предлагает медстраховку. Купив сотрудникам ДМС, Вы снизите налоговые выплаты. Однако все преимущества можно получить, лишь внимательно выбрав страховую компанию. На какие параметры следует обратить внимание в первую очередь?

Рейтинг страховой компании.
Статус страховым компаниям присваивают независимые рейтинговые агентства. Например, «Эксперт РА» (RAEX) — российское и международное рейтинговое агентство, аккредитованное при ЦБ и Минфине России. Статус присваивают на основании финансовых показателей страховщиков: от лучшего А++ (максимальный уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости) до худшего D — (объект находится в состоянии дефолта). Выбирайте страховые компании с рейтингом не ниже B++ (Умеренный уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости). Такой рейтинг дает надежду, что финансовая устойчивость компании позволит ей выполнять взятые обязательства и привлекать к исполнению контрактов высококвалифицированных специалистов.

Лицензия на ДМС.
Регулятором в области страхования выступает ЦБ. Данные о действующих, приостановленных и отозванных лицензиях можно уточнить на сайте банка. Если у страховой компании отозвана или приостановлена лицензия, то она не имеет права заключать новые и продлевать действующие договоры. Если ограничения лицензии вступили в силу в момент действия договора страхования, то согласно пункту 4.1 статьи 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 No4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Прервав договор по этой причине, Вы вернете часть средств — разницу между оплатой срока, на который был заключен договор страхования, и оплатой срока, в течение которого он действовал.

Объем сборов.

Сборы по медицинским видам страхования можно посмотреть на сайтах, посвященных страхованию (например, «Страхование сегодня», «711.ru»), на сайте ЦБ в разделе «Публикация отчетности субъектов страхового дела» и на сайтах страховщиков в разделах, связанных с раскрытием финансовой информации. Данные сведения представлены в виде рейтинга, где в качестве лидеров указываются компании с наибольшими сборами. Объем сборов показывает, насколько активно страховая компания работает в этом направлении: чем больше сборы, тем больше взаимодействий с другими участниками рынка — лечебными учреждениями, брокерами, партнерами, не связанными со страхованием, но готовыми предоставлять скидки на услуги клиентам страховых компаний. Это позволяет страховщику получать для клиентов максимально выгодные тарифы и условия. Оптовые цены всегда дешевле розничных, тарифы для страховых компаний и частных лиц могут отличаться в пределах 30—70%.

Партнерская сеть.

Чем с большим количеством медицинских учреждений сотрудничает страховщик, тем больше клиник в программе он сможет предложить Вашей компании в любом ценовом сегменте, от эконом до премиум. Количество клиник и больниц в сети, по общей практике, не влияет на цену программы страхования сотрудников компании. Но чем шире предлагаемая сеть, тем удобнее пользоваться страховкой: каждый работник сможет подобрать клинику рядом с домом, офисом. А чем более широкое географическое покрытие может предоставить страховая компания, тем выше вероятность обеспечить всех сотрудников качественной медицинской помощью. Цена от региона не зависит. На стоимость услуг влияют только включенные риски и набор лечебных учреждений. Правило работает и для Москвы, и для регионов.

Страховые суммы.
Страховая сумма — лимит выплат по рискам для каждого застрахованного лица за весь срок страхования или же сумма, в пределах которой страховая компания оплачивает расходы владельца полиса на медицинские услуги. Сейчас основные страховщики на рынке ДМС устанавливают такие страховые суммы, исчерпать которые почти невозможно.

Отзывы о компании.

Соберите и проанализируйте отзывы о предполагаемой страховой компании на сайтах, посвященных страхованию:
«Банки.ру», «Сравни.ру», АСН. Опросите коллег и партнеров. Познакомьтесь с компаниями-страховщиками на специализированных порталах, опросите сотрудников. Конечно, часто отзывы носят субъективный характер, но при их достаточном количестве (не менее 10—15) возможно выявить положительные и отрицательные тенденции, например: качество работы диспетчерского пульта, скорость решения возникающих вопросов. Обратите внимание, были ли обращения к страховщику в случае отрицательных отзывов и каковы были ответные действия. Работа с жалобами и претензиями — показатель профессионального и надежного участника рынка, заботящегося о своих клиентах и репутации.

Цена договора.
Оценивая предложения разных страховых компаний, убедитесь, что сравниваете по цене идентичные параметры. Стоит сопоставить: перечень рисков, набор лечебных учреждений по каждому риску, объем услуг и исключений. Стоимость договора добровольного медицинского страхования варьируется от десяти тысяч рублей за клиники бюджетного уровня до нескольких сотен тысяч рублей за международные лечебные центры.

Услуги за отдельную плату.
Выясните, за что Вашим сотрудникам придется платить отдельно. Профилактические мероприятия, косметологические услуги, услуги по планированию семьи и прочие обычно не входят в программы ДМС. Также не все страховщики включают в программы амбулаторное лечение онкологических и профессиональных заболеваний, вводят ограничения по анализам, иммунологическим, аллергологическим исследованиям.

Сервисные услуги.
Выясните, какие услуги готова предоставить Вам компания. Например:
персональные кураторы, которые отвечают на все возникающие вопросы и оперативно решают проблемы;
личный кабинет, где можно получить всю информацию по полису без обращения к страховщику, записаться на прием в онлайн-режиме;
дополнительные скидки на другие продукты компании (ОСАГО, каско, страхование имущества);
дополнительные услуги и бонусы (полисы выезжающих за рубеж, скидки у компаний-партнеров, расширение программы страхования).

Кому поручить анализ страхового рынка.
Обычно в крупных и средних компаниях эту задачу выполняют сотрудники HR-службы либо службы закупок. Но эффективнее, если оба отдела будут взаимодействовать при выборе страховщика.
Как работает ДМС
1
Организация медицинских услуг
Страховая компания за определенную плату (страховую премию) организует для Ваших сотрудников оказание медицинских услуг в поликлиниках и больницах в пределах страховых сумм, предусмотренных договором.
2
Возможность обращаться в лечебные учреждения
После того как компания заключила договор ДМС, сотрудники могут обращаться в определенные программой страхования лечебные учреждения. Обычно по договору работники имеют право на бесплатное амбулаторное обслуживание у врачей различных специальностей: проходить обследования, сдавать анализы, ходить на процедуры. Дополнительно в страховку можно включить стоматологическое обслуживание, госпитализацию по экстренным показаниям и госпитализацию по экстренным и плановым показаниям. Набор рисков и перечень лечебных учреждений определяет стоимость программы.
3
Оплата всех обращений сотрудников
Страховая компания оплачивает все обращения Ваших сотрудников в клиники при наступлении страхового случая в рамках предусмотренного договором объема услуг. Максимум, который оплатит страховая компания, — это страховая сумма, установленная в договоре. Страховая сумма определяется на каждого сотрудника, и при ее исчерпании дальнейшее лечение оплачивает либо сам работник, либо его работодатель.
4
Возможность расширения программы страхования
В рамках стандартного пакета ДМС лекарственное обеспечение оплачивается страховой компанией только при стационарном обслуживании. Однако полис может включать в себя и программу лекарственного обеспечения.
Страхование персонала
Добровольное медицинское страхование, пенсионные программы, страхование от несчастного случая
Страхование персонала
Оставьте свои контакты, и мы свяжемся с вами в короткое время
Нажимая кнопку «Отправить», вы соглашаетесь с передачей и обработкой ваших персональных данных ООО МСБК для уточнения деталей по вашему запросу и поддержания дальнейшей оперативной связи.